Меморандум про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг

10.12.2024 р. в Нацбанку відбувся пресбрифінг за участю керівників Незалежної асоціації банків України (НАБУ), Асоціації українських банків (АУБ), ПриватБанку, Ощадбанку, Райффайзен Банку, Універсал Банку та НБУ, присвячений підписанню Меморандуму про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг (далі – Меморандум).  

Меморандум стосується взаємодії банків та надавачів платіжних послуг із клієнтами фізичними-особами, ФОП та ФОП як частини групи пов’язаних компаній, удосконалює та стандартизує підходи банків щодо моніторингу таких операцій клієнтів із застосуванням ризик-орієнтовного підходу, що дасть змогу виключити варіанти недобросовісної конкуренції.  

Це ініціатива банківського сектору, яка спрямована на зменшення тіньового сектору економіки, а також протидію терористичній і диверсійній діяльності росії, що фінансується через використання "дропів". Вона має на меті унеможливлення використання карток та платіжної інфраструктури шахраями та іншими зловмисниками.  

Меморандум допоможе адаптувати існуючу практику функціонування банківського ринку до єдиних стандартів та вимог законодавства Європейського Союзу. 

Меморандум підписали чотири великих банки-емітенти: АТ "Ощадбанк", АТ КБ "ПриватБанк", АТ "Райффайзен Банк", АТ "Універсал Банк", інші банки та надавачі платіжних послуг висловили намір доєднатися до Меморандуму найближчим часом.  

Надавачі платіжних послуг, які доєдналися до Меморандуму, погоджуються на упровадження в своїй діяльності уніфікованої ринкової практики та підходів, зокрема до процесів:  

• належної перевірки клієнтів на етапі встановлення ділових відносин; 

• моніторингу фінансових операцій за рахунками клієнтів відповідно до наявної інформації про клієнта та фактично здійснювані операції; 

• встановлення автоматизованих цілодобових правил моніторингу платіжних операцій з особливою увагою до моніторингу та обмеження операцій у нічний час (з 24:00 до 06:00) для виявлення випадків нехарактерної фінансової поведінки та протидії шахрайським схемам, викраденню коштів через засоби соціальної інженерії, недопущення участі клієнтів у схемах "дропів"; 

• встановлення правил на здійснення фінансових операцій (надання продуктів/послуг) клієнтів відповідно до узгоджених підходів та процедур, які базуватимуться на ризик-орієнтованому підході; 

• обміну інформацією між банками-учасниками Меморандуму про клієнтів та їх діяльність, яка містить ознаки підозрілості у відповідності до вимог чинного законодавства та нормативно-правових актів НБУ. 

Підписуючи Меморандум, надавачі платіжних послуг зобов’язуються здійснювати перекази клієнтів з урахуванням упровадженого в банку ризик-орієнтованого підходу. Це означатиме, що банки не встановлюватимуть ліміти на операції клієнтів з підтвердженими джерелами доходів (зокрема зарплатних клієнтів та інших клієнтів з підтвердженими доходами), а також волонтерів, ідентифікованих надавачем платіжних послуг згідно з вимогами постанови Правління НБУ від 24.02.2022 р. № 18.  

У разі відсутності документального підтвердження доходу банки зобов’язуються встановити ліміти (поширюватимуться на перекази за реквізитами IBAN) на операції:  

• з 01.02.2025 – для клієнтів "високого" рівня ризику встановлювати ліміт в сумі до 50 тис. грн/міс; 

для клієнтів "середнього" та "низького" рівнів ризику –  відповідно до лімітів та строків поетапної реалізації: 

• з 01.02.2025 – в сумі до 150 тис. грн/міс; 

• з 01.06.2025 – в сумі до 100 тис. грн/міс. 

Зверніть увагу! Ліміти не включатимуть операції з переказу коштів між двома рахунками, які клієнт відкрив в одному банку. За наявності документально підтверджених доходів клієнта, що перевищують установлений на дату ліміт, банки здійснюватимуть перекази в межах підтвердженого доходу.  

Крім того, клієнт під час обслуговування має право звернутися до надавача платіжних послуг-учасника Меморандуму із запитом для підвищення встановленого ліміту з обов’язковим наданням документального підтвердження коштів.  

Для ефективнішої побудови системи управління ризиками надавачі платіжних послуг-учасники Меморандуму наголошують на потребі в запровадженні системних кроків та співпраці з Нацбанком та державними органами в частині:  

• надання учасникам доступу до офіційної інформації за допомогою онлайн-сервісу державних послуг Дія (далі – Дія) про дохід клієнта, про судові справи тощо; 

• створення централізованого реєстру сумнівних клієнтів, зокрема з ознакою "дроп", як додаткове джерело інформації для вивчення клієнта під час встановленні/перегляду ділових відносин. 

Для переважної більшості пересічних користувачів банківських послуг запропоновані ліміти не матимуть впливу. Основна мета Меморандуму – протидія протиправному використанню української платіжної інфраструктури та створення рівних умов для всіх учасників ринку.  

Довідково 

Нагадаємо, що НБУ з 1 жовтня на пів року запровадив тимчасовий ліміт для карткових переказів між фізособами на суму 150000 грн на місяць лише для вихідних платежів.  

Перехідний період строком шість місяців дасть змогу НБУ та учасникам ринку напрацювати комплексні та системні рішення для вирішення проблеми “дропів” із залученням банківської спільноти, інших державних органів, у т. ч. правоохоронних. 

“Дропи” – банківські клієнти, які за винагороду надають доступ до своїх карток/рахунків, включно з пін-кодами і доступом до інтернет-банкінгу.